Hypothekardarlehen

Eine Festhypothek hat eine Zinsbindung über eine festgelegte Laufzeit. Dadurch können beide Seiten - Sie und wir - über diesen Zeitraum mit den Zinskosten bzw. Erträgen rechnen. Wir bieten derzeit 3- und 5-jährige Festhypotheken an. Durch die Zinsbindung sind Sie weniger flexibel, dafür sind die Zinssätze in der Regel niedriger als bei einer variablen Hypothek.

Eine variable Hypothek hat einen veränderlichen Zinssatz und keine festgelegte Laufzeit. Wir bieten Ihnen variable Hypotheken mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten. Das ermöglicht Ihnen und uns eine gewisse Flexibilität, bedeutet aber auch, dass beide Seiten nicht längerfristig mit einem bestimmten Zinssatz bzw. Ertrag rechnen können. Deshalb sind die Zinssätze in der Regel höher als bei einer Festhypothek.

Wir finanzieren selbst genutztes Wohneigentum bis zu einer Höhe von 80 % des von uns ermittelten Wertes, des sogenannten «Belehnungswertes». Meistens - aber nicht in allen Fällen - kommt dieser Belehnungswert dem Kaufpreis oder Verkehrswert relativ nahe. Den Rest, also mindestens 20 % der Gesamtfinanzierung, bringen Sie durch Eigenkapital auf.

Als Eigenkapital gelten alle Guthaben und Wertschriften, aber auch Guthaben der 3. Säule, Rückkaufswerte von Versicherungen, Erbvorbezüge und Schenkungen. Sie können auch Ihre Pensionskassengelder im Rahmen der Wohneigentumsförderung beziehen oder verpfänden.

Das Fremdkapital bilden unsere Hypotheken, die wir bis zu einer Höhe von 80 % des von uns ermittelten Wertes (Belehnungswertes) der Liegenschaft vergeben (s auch «Eigenkapital»). Die Hypotheken zahlen Sie innerhalb von 15 Jahren in regelmässigen Teilbeträgen bis zu einem Betrag von zwei Dritteln des Belehnungswertes zurück (lineare Amortisation).

Sie können auch indirekt amortisieren, indem Sie Geld auf Ihr Konto der Säule 3a einzahlen und das Konto verpfänden. Gleiches ist mit Lebensversicherungspolicen möglich.

Anstelle der Miete haben Sie bei einem Wohneigentum folgende Finanzierungs- und Wohnkosten: Zinsen, Amortisation, Unterhalts- und Nebenkosten, wie Strom, Wasser und Versicherungen.

Bei der Berechnung der sogenannten «Tragbarkeit» setzen wir die Zinsen, die Amortisation und den Gebäudeunterhalt in ein Verhältnis zu Ihrem Einkommen. Bei den Zinsen rechnen wir in einem rein rechnerischen Zinsanstiegsszenario mit 4,75 % Hypothekarzinsen, bei der Amortisation mit ca. 1 % vom Kreditbetrag und beim Gebäudeunterhalt mit 0,8 % bis 1 % vom Belehnungswert.